Ugrás a tartalomhoz
Okosan élek

Hitelkiváltás megtérülése

Add meg a régi és az új hitel adatait, a díjakat: megmutatjuk az összköltség-különbséget és azt a hónapot, amikor a kiváltás megtérül.

Hitel és megtakarítás Szabályok ellenőrizve:

Ft
%
hónap
Ft/hó
%
hónap
%

A hitelösszeg százalékában, a folyósításkor fizeted.

Ft

Pl. értékbecslés, közjegyzői és földhivatali díj. Saját feltételezésed: a bank ajánlatából add meg.

Ft/hó

Eredmény

Összköltség-különbség (régi − új)

2 642 249 Ft

az új hitellel ennyivel kevesebbet fizetsz

Megtérülési pont

27. hónap

2,3 év

Egyszeri költségek

450 000 Ft

ebből előtörlesztési díj: 180 000 Ft

A régi és az új hitelre addig kifizetett összeg az idő függvényében05 M10 M15 M20 M25 M02468101214idő (év)Régi hitel folytatása (kifizetett összeg)Új hitel (az egyszeri költségekkel együtt)
A két vonal metszéspontja a megtérülési pont: ettől kezdve az új hitelre kevesebbet fizettél ki.
Régi hitel: havi részlet 12 000 000 Ft tőke, 9% kamat, 180 hónap (Ft-ra kerekített részletekkel)
121 712 Ft
Régi hitel: hátralévő kamat
9 908 151 Ft
Régi hitel: havi díjak összesen 0 Ft × 180 hó
0 Ft
Régi hitel: összes további kifizetés
21 908 151 Ft
Előtörlesztési díj a régi banknak a törvényi plafon 1,5% × 12 000 000 Ft
180 000 Ft
Új hitel: folyósítási jutalék 1% × 12 000 000 Ft
120 000 Ft
Új hitel: egyéb egyszeri költség
150 000 Ft
Egyszeri költségek összesen (a zsebedből) az új hitel a fennálló tőkét váltja ki; a költségeket külön, készpénzben fizeted
450 000 Ft
Új hitel: havi részlet 6,5% kamat, 180 hónap
104 533 Ft
Új hitel: kamat összesen
6 815 902 Ft
Új hitel: havi díjak összesen 0 Ft × 180 hó
0 Ft
Új hitel: összes kifizetés az egyszeri költségekkel
19 265 902 Ft
Havi terhek különbsége (régi − új) havonta ennyivel kevesebbet fizetsz az új hitellel
17 179 Ft
Összköltség-különbség (régi − új) az új hitel összesen ennyivel olcsóbb
2 642 249 Ft

A kalkulátor az egész fennálló tőke kiváltását feltételezi, fix kamat és egyenlő (annuitásos) törlesztés mellett, az egyszeri költségeket az elején, a zsebedből fizeted. A bank a díjakat és az ütemezést a szerződés szerint számítja; a törvényi plafon a legmagasabb megengedett érték (a jelzáloghitelnél a bank pénzügyi vesztesége is korlát, Fhtv. 25. § (1)).

Az összeg nem diszkontált: a kifizetések időértékét (pl. alternatív hozam) nem veszi figyelembe, a pénz időértéke miatt a későbbi megtakarítás kevesebbet ér.

Hogyan jött ki ez az eredmény? – a számítás lépései

  1. 1. Régi hitel havi részlete (annuitás)

    PMT = tőke · i / (1 − (1 + i)^−n); i = 9% / 12, n = 180

    = 121 712 Ft

  2. 2. Régi hitel összes további kifizetése

    részletek összege + havi díj × n = 21 908 151 + 0 × 180

    = 21 908 151 Ft

  3. 3. Előtörlesztési díj

    min(választott díj; törvényi plafon) = 180 000 Ft ill. 180 000 Ft

    = 180 000 Ft

  4. 4. Új hitel havi részlete

    PMT = 12 000 000 · i / (1 − (1 + i)^−180); i = 6,5% / 12

    = 104 533 Ft

  5. 5. Új hitel összes kifizetése

    részletek összege + havi díj × n + egyszeri költségek = 18 815 902 + 0 × 180 + 450 000

    = 19 265 902 Ft

  6. 6. Összköltség-különbség

    régi − új = 21 908 151 − 19 265 902

    = 2 642 249 Ft

  7. 7. Megtérülési pont

    az első hónap, amikor a régi hitelre addig kifizetett összeg ≥ az új hitelre addig kifizetett összeg + egyszeri költségek

    = 27. hónap

Kumulált kifizetések éves bontásban
IdőpontRégi hitel összesenÚj hitel összesen (költségekkel)Különbség (régi − új)
1. év (12. hó)1 460 5441 704 396-243 852
2. év (24. hó)2 921 0882 958 792-37 704
3. év (36. hó)4 381 6324 213 188168 444
4. év (48. hó)5 842 1765 467 584374 592
5. év (60. hó)7 302 7206 721 980580 740
6. év (72. hó)8 763 2647 976 376786 888
7. év (84. hó)10 223 8089 230 772993 036
8. év (96. hó)11 684 35210 485 1681 199 184
9. év (108. hó)13 144 89611 739 5641 405 332
10. év (120. hó)14 605 44012 993 9601 611 480
11. év (132. hó)16 065 98414 248 3561 817 628
12. év (144. hó)17 526 52815 502 7522 023 776
13. év (156. hó)18 987 07216 757 1482 229 924
14. év (168. hó)20 447 61618 011 5442 436 072
15. év (180. hó)21 908 15119 265 9022 642 249

Mit számol a hitelkiváltás kalkulátor?

A kalkulátor összeveti, mennyibe kerül a régi hitel folytatása, és mennyibe az új hitelre váltás. A régi hitelnél a fennálló tőkét, a kamatot, a hátralévő futamidőt és az esetleges havi díjat kéri; az új hitelnél a kamatot, a futamidőt, a folyósítási jutalékot, az egyéb egyszeri költségeket és a havi díjat. Kiszámolja az összköltség-különbséget, a havi teher változását, és azt a hónapot, amikor a kiváltás megtérül: amikortól a régi hitelre addig kifizetett összeg eléri az új hitelre addig kifizetett összeget az egyszeri költségekkel együtt. Az ábra a két kumulált kifizetési vonalat mutatja, az éves táblázat számokban is.

Hogyan számolunk?

  1. Régi hitel: egyenlő részletű (annuitásos) törlesztés, minden részlet egész forintra kerekítve; az összes további kifizetés a részletek és a havi díjak összege.
  2. Előtörlesztési díj: a teljes fennálló tőke kiváltása előtörlesztés, ezért a régi bank díjat kérhet a törvényi plafonig (alább). Választhatod, hogy a maximummal, nulla díjjal vagy saját százalékkal számolj; a saját százalék a plafonra csökken.
  3. Új hitel: ugyanaz az annuitás a kiváltott tőkére és az új futamidőre. A folyósítási jutalék a tőke százaléka, az egyéb költséget forintban adod meg; ezeket és az előtörlesztési díjat a zsebedből fizeted az elején.
  4. Összköltség-különbség: a régi hitel további kifizetései mínusz az új hitel kifizetései az egyszeri költségekkel.
  5. Megtérülési pont: hónapról hónapra nézzük a kumulált kifizetéseket; az első hónap, amikor a régi hitelre már többet fizettél ki, mint az újra (az egyszeri költségekkel együtt).
részlet = tőke · i / (1 − (1 + i)^−n)
összköltség-különbség = régi hitel kifizetései − (új hitel kifizetései + egyszeri költségek)
megtérülés = az első k, amelyre Σ régi(k) ≥ Σ új(k) + egyszeri költségek

Miért így számolunk?

  • Díjplafonok (Fhtv. 24–25. §). Jelzáloghitelnél az előtörlesztési költség legfeljebb az előtörlesztett összeg 1,5%-a, jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönnél legfeljebb 2%-a. Nem jelzáloghitelnél csak a kamat rögzített időszakában kérhető költség, legfeljebb 1%, ha a lejáratig több mint egy év van hátra, 0,5%, ha legfeljebb egy év, és legfeljebb a hátralévő időre jutó kamat.
  • Díjmentes határ. Nem jelzáloghitelnél nincs költség, ha 12 hónap alatt egy alkalommal az előtörlesztés összege legfeljebb 200 000 Ft (Fhtv. 24. § (7)). A kalkulátor ezt a határt alkalmazza; a 2026. november 20-án vagy utána kötött szerződésekre szóló, magasabb határt a figyelmeztetés említi.
  • Mi nem szerepel a törvényben. Az új hitel költségeit (jutalék, értékbecslés, közjegyző, földhivatal) a bank ajánlata adja, ezeket te írod be; a kalkulátor ezekre nem tud hivatalos értéket adni. A jelzáloghitelnél a bank pénzügyi vesztesége is felső korlát (Fhtv. 25. § (1)), amit nem ismerünk, ezért a plafonnal számolunk.
  • Nem diszkontálunk. Az összegek nominálisak; a későbbi megtakarítás értéke valójában kisebb, ha a pénznek időértéke van.

Az ábráról

Két vonal indul a nulla közeléből: a zöld a régi hitelre, a kék az újra addig kifizetett összeget mutatja. A kék vonal az egyszeri költségeknél magasabban kezd, majd lassabban emelkedik, ha az új hitel olcsóbb. Ahol a két vonal metszi egymást, ott térül meg a váltás.

Számolási példák

  • Alapadatok: 12 000 000 Ft tőke, 9% kamat, 180 hónap régi hitel; új hitel 6,5%, 180 hónap, 1% jutalék, 150 000 Ft egyéb költség, jelzáloghitel a törvényi díjplafonnal. A régi részlet 121 712 Ft, az új 104 533 Ft, a havi tehercsökkenés 17 179 Ft. Az előtörlesztési díj 180 000 Ft (1,5%), az egyszeri költségek összesen 450 000 Ft. A régi hitelre további 21 908 151 Ft, az újra 19 265 902 Ft megy el: az összköltség-különbség 2 642 249 Ft, a megtérülés a 27. hónapban jön el.
  • Rövidebb új futamidő (120 hónap, 6%): az új részlet 133 225 Ft, havi 11 513 Ft-tal több, mégis 5 471 221 Ft az összköltség-megtakarítás, mert sokkal kevesebb kamat gyűlik fel; a megtérülés a 136. hónapban következik be.
  • Alig jobb kamat (8,8%): az új hitel összesen 193 857 Ft-tal drágább a díjak miatt, a kiváltás nem térül meg.

Mire figyelj még?

  • A kalkulátor fix kamatot és egyenlő részleteket feltételez, a teljes tőke kiváltásával. Változó kamatnál a jövőbeli kamatot nem ismerjük.
  • Hosszabb új futamidőnél a havi részlet kisebb lehet, de az összköltség nőhet: az összköltség-különbséget és a táblázatot is nézd meg, ne csak a megtérülési hónapot.
  • A bank ajánlatában mindig a hivatalos THM-et és a díjak jegyzékét kérdezd meg; a kalkulátor ezeket nem helyettesíti.

Gyakori kérdések

Mikor érdemes kiváltani egy hitelt?

Akkor, ha az új hitel teljes költsége (kamat, havi díjak, egyszeri költségek és a régi hitel előtörlesztési díja együtt) kisebb, mint a régi hitel hátralévő költsége. A kalkulátor mindkettőt kiszámolja, és megmutatja, hányadik hónapban halad át a megtakarítás a nulla ponton. Ez csak számítás, nem tanács: a döntésnél a saját helyzeted és a bank ajánlata is számít.

Mennyi előtörlesztési díjat kérhet a régi bank?

Jelzáloghitelnél legfeljebb az előtörlesztett összeg 1,5%-át (jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönnél 2%-át), nem jelzáloghitelnél csak a kamat rögzített időszakában, legfeljebb 1%-át (egy éven belüli hátralévő időnél 0,5%-át), és legfeljebb a hátralévő időre jutó kamatot (Fhtv. 24–25. §). Nem jelzáloghitelnél 12 hónapon belül egy alkalommal 200 000 Ft-ig nincs költség.

Mi számít az új hitel költségének?

Például a folyósítási jutalék, az értékbecslés, a közjegyzői és földhivatali díjak, a havi kezelési költség. A kalkulátor a folyósítási jutalékot százalékban, az egyéb egyszeri költséget forintban, a havi díjat forintban kéri; a THM-et nem használja, ezeket külön soron mutatja.

Miért számít az új futamidő?

Ha az új hitel futamideje hosszabb, a havi részlet kisebb lehet, de a hosszabb idő miatt több kamatot fizetsz. Az összköltség-különbség ezt is tartalmazza, a megtérülési pont pedig a két hitel addig kifizetett összegét hasonlítja össze.

Hiteles források

A számítás alapjait az alábbi hivatalos és szakmai forrásokból ellenőriztük, 2026. október 19.-i állapot szerint.

Fontos: a kalkulátor tájékoztató jellegű, az eredmény nem minősül adó-, jogi vagy pénzügyi tanácsadásnak, és nem kötelezi sem a munkáltatót, sem a bankot, sem a hatóságot. Egyedi esetben a hivatalos számítást a munkáltató, a NAV, a bank vagy az illetékes hatóság végzi. Hibát találtál, vagy hiányzik valami? Írj nekünk.

További kalkulátorok